Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Selbstständige wichtig. Ja, warum aber eigentlich?

Hast du dich für die Freiberuflichkeit oder Selbstständigkeit entschieden, betreibst dein eigenes Business und bist deine eigene Chefin oder dein eigener Chef? Selbstständigkeit bedeutet für viele Freiheit, Selbstbestimmtheit und eigener Gestaltungsspielraum. Nicht umsonst gab es Anfang 2021 immerhin 1.490.000 Selbstständige in freien Berufen.[1] Gleichzeitig ist diese Freiheit, dein Einkommen und dein Business von etwas sehr Entscheidendem abhängig: Dir, deiner Gesundheit und deiner Fähigkeit zu arbeiten. Worauf du trotz deiner vielen Freiheiten keinen Einfluss hast, ist etwa ein plötzlicher Unfall oder eine Erkrankung. Fällst du länger aus, bleibt somit auch dein Konto leer oder du kannst nicht mehr vollkommen für deine Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter da sein. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist also existenziell wichtig für Selbstständige und Freiberuflerinnen oder Freiberufler.

Was passiert denn eigentlich bei Selbstständigen im Krankheitsfall? Anders als Angestellte erhältst du keine Lohnfortzahlung, es sei denn, du hast privat oder über die GKV ein Krankentagegeld abgeschlossen. Wenn dein gesundheitlicher Zustand für mehr als sechs Monate so bleibt, dass du mindestens 50 % nicht mehr arbeiten kannst, besteht eine Berufsunfähigkeit. Wenn dies eintritt, hast du als selbstständige Person keinerlei Anspruch auf staatliche Unterstützung in Form einer Erwerbsminderungsrente, es sei denn, du hast freiwillig in die Rentenversicherung eingezahlt. Und selbst dann wirst du mit den minimalen Bezügen kaum deinen Lebensunterhalt decken können. Auch Absicherungen über Versorgungswerke sind meist nicht vergleichbar. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige ist daher existenziell und extrem wichtig, um die eigene finanzielle Freiheit und womöglich die der Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter zu schützen, sollte es einmal zum Ernstfall kommen. Welche Voraussetzungen für den Erhalt der Erwerbsminderungsrente zu erfüllen sind und wie hoch sie ausfallen würde, kannst du in unserem Blogbeitrag „Auszahlung Berufsunfähigkeitsversicherung: Ab wann gilt man als berufsunfähig?“  lesen.

Worauf du bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberuflerinnen oder Freiberufler achten solltest und was der Unterschied zwischen einer Standard-BU und der Berufsunfähigkeitsversicherung von unubu ist, verraten wir dir in diesem Beitrag.

Hinweis: Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Angestellte hat viele Gemeinsamkeiten, weshalb auch unsere weiteren Blogartikel interessant für dich sein könnten.

 

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige abschließen?

Du bist für dein Business selbst verantwortlich. So kannst du dies mit allen Freiheiten und ausgeprägter Kreativität steuern, aber bist eben auch für deine Finanzen, Versicherungen, Steuern und andere Themen in der Selbstständigkeit verantwortlich. Somit ist es für dich noch viel wichtiger, gut abgesichert zu sein. Beim Thema Versicherungen in der Selbstständigkeit denken viele Menschen direkt an die Berufshaftpflicht, die Rente oder auch die Krankenversicherung. Doch nicht nur diese sind wichtig für dich. Es gibt gute Gründe eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberuflerinnen oder Freiberufler abzuschließen.

Wegen der Tatsache, dass dir in der Regel nicht die gleiche staatliche Unterstützung wie Angestellten zur Verfügung stehen, würdest du im Ernstfall in die Grundsicherung rutschen. Somit hättest du im Worst-Case nicht mal ansatzweise ausreichend finanzielle Mittel, um deinen Lebensstandard zu halten.

Darüber hinaus gibt es bei bestimmten Berufsgruppen wie Künstlerinnen und Künstlern, Ärztinnen und Ärzten, Anwältinnen und Anwälten etc. häufig Versorgungswerke. Grundsätzlich ist die Wahrscheinlichkeit sehr gering, aus diesen eine Leistung bei Berufsunfähigkeit zu erhalten. Die Richtlinien sind sehr streng, denn oft gilt man erst als berufsunfähig, wenn 100 % des Berufs nicht mehr ausgeübt werden können.

Du siehst: Egal ob du in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst oder nicht oder einem Versorgungswerk angehörst, eine Berufsunfähigkeit ohne die entsprechende Berufsunfähigkeitsversicherung würde bei Selbstständigen von heute auf morgen dafür sorgen, dass die komplette finanzielle Grundlage wegbricht und so schnell die gesamte Existenz auf dem Spiel steht – oft sowohl beruflich als auch privat und ohne Sicherheitsnetz. Jetzt kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige ins Spiel. Sie springt genau dann für dich ein, wenn du wegen Krankheit, Unfall oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall deiner täglichen Arbeit zu mindestens 50 % nicht mehr nachgehen kannst und zahlt dir die zuvor abgesicherte monatliche BU-Rente. Du übernimmst mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige damit nicht nur Verantwortung für dein Einkommen, sondern für dein gesamtes Unternehmen – ob als Einzelunternehmen oder mit einem Team. Da macht es auch keinen Unterschied, ob du freiberuflich, künstlerisch oder handwerklich tätig bist, ein Start-Up gegründet hast oder Geschäftsführerin oder Geschäftsführer in einem mittelständischen Unternehmen bist – dein Einkommen kann für den Fall der Fälle nur durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung, auch als Selbstständige oder als Selbstständiger, abgesichert werden.

Solltest du keine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige abgeschlossen haben, wäre jetzt ein guter Zeitpunkt sich um die finanzielle Zukunft zu kümmern. Jedoch musst du dabei, im Vergleich zu Angestellten, auf einige Klauseln achten. Auf welche, dass verraten wir dir nachfolgend.

 

Worauf kommt es bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige an?

Wir vom unubu Team beraten unsere Kundinnen und Kunden schon seit vielen Jahren zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherungen – dazu zählen auch viele Selbstständige. Gute Produkte zur Absicherung für den Fall von Berufsunfähigkeit lassen sich aus unserer Sicht an folgenden Kriterien festmachen, so auch Berufsunfähigkeitsversicherungen für Selbstständige:

• Absicherung in angemessener Höhe: Die Rente deiner Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sollte bedarfsgerecht deine Lebenshaltungskosten und weitere Verbindlichkeiten wie Darlehen o. ä. decken, sodass du keine finanziellen Sorgen im Falle einer gesundheitlichen Beeinträchtigung hast. Auf unserem Blog findest du weitere Informationen zum Thema Rentenhöhe.
• Laufzeit bis zum Renteneintrittsalter: Das Risiko steigt, auch kurz vor deiner Rente noch berufsunfähig zu werden. Unterschätze diese Lücke nicht, wenn du nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige suchst.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: So wird sichergestellt, dass du bei einer Berufsunfähigkeit nicht in eine vergleichbare Tätigkeit verwiesen werden kannst.
• Nachversicherungsgarantie: Im Laufe deines Lebens wird sich dein Einkommen und dein Absicherungsbedarf, ob nun mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige oder nicht, verändern. Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die Höhe deiner BU ohne Gesundheitsfragen anzupassen, ohne dass der Versicherer dir erneut Gesundheitsfragen stellen kann.
• Rückwirkende Leistung: Der Versicherer sollte im besten Fall die Leistungen rückwirkend zum ersten Tag der Berufsunfähigkeit zahlen.
• Prognosezeitraum von max. 6 Monaten: Der Prognosezeitraum stellt die Dauer dar, für die deine Berufsunfähigkeit von den Ärzten prognostiziert werden muss, um die Leistung deiner Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige zu erhalten. Er sollte max. 6 Monate betragen, denn je länger dieser Zeitraum vom Versicherer festgelegt ist, desto schwerer wird es, deine Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten.
• Weltweite Absicherung: Sicher willst du die Welt sehen. Sollte dir dabei etwas passieren, bist du im Falle der Berufsunfähigkeit abgesichert.

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberuflerinnen oder Freiberufler sind besonders folgende Klauseln hervorzuheben oder zu ergänzen:

• Nachversicherungsgarantie: Änderungen von Lebensumständen erfordern oft eine Anpassung der Absicherung, um so einen angemessenen Schutz gewährleisten zu können. Vor allem bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberuflerinnen oder Freiberufler ist diese Flexibilität wichtig.
• Umorganisationsklausel: Eine der wichtigsten Klauseln, auf die du in einem BU-Vertrag achten solltest, ist die sogenannte Umorganisationsklausel. Sollte diese Bestandteil bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sein, kann dein Versicherer prüfen, ob du durch eine zumutbare Umorganisation deiner Prozesse und Arbeitsweisen weiterhin deiner Selbstständigkeit nachgehen kannst. Diese Aufforderung passiert selten, ist aber theoretisch möglich. Ist das der Fall, wird für dich die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige nicht leisten, auch wenn du dennoch deinem Beruf nicht nachgehen kannst. Das problematische an den Klauseln ist eine schwammige Formulierung. Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen für Selbstständige beinhalten keine konkreten Angaben, wann eine Umorganisation als „zumutbar“ gilt. Achte bei deiner Wahl daher auf klare Definitionen und gute Bedingungen der Umorganisationsklausel oder besprich diesen Punkt mit deiner Beraterin oder Berater.
  Viele Versicherer verzichten heute bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige auf die Umorganisation, sofern du dadurch mehr als 20 % Einkommenseinbußen erleiden würdest. Auch bei Betrieben mit weniger als fünf Mitarbeiterinnen oder Mitarbeitern bleibt eine Prüfung oftmals aus. Gleiches gilt für Akademikerinnen und Akademiker, die mindestens 90 % ihrer Arbeit in kaufmännischen oder organisatorischen Bereichen ausüben.

• Infektionsklausel: Vor allem in medizinischen Berufen ist die Infektionsklausel unabdingbar. Eine Infektionsklausel ermöglicht Leistungserhalt bei Berufsverbot nach dem Infektionsschutzgesetz, obwohl die Person mehr als 50 % in der Lage wäre, den zuvor ausgeübten Beruf zu machen.

Werden diese Kriterien bei den Standardprodukten zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige für den Fall von Berufsunfähigkeit erfüllt? Unsere Antwort ist ganz klar: Es kommt auf das Produkt, den Versicherer und die Bedürfnisse der Kundin oder des Kunden an. Hier muss in jedem Fall und bei jeder Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige individuell geschaut werden. Lass dich im besten Fall von Experten oder Expertinnen beraten.

Werden diese Kriterien auch von unubu für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige erfüllt?

• Mit bis zu 75 % Absicherung des Bruttoeinkommens kannst du ohne Probleme dein gesamtes Nettoeinkommen absichern.
• Die unubu BU ohne Gesundheitsfragen läuft bis zum aktuellen Renteneintrittsalter von 67 Jahren.
• unubu verzichtet bei der BU ohne Gesundheitsfragen auf eine abstrakte Verweisung.
• Eine Erhöhung bzw. Verringerung der BU-Rente ist jederzeit möglich. Es gibt also eine nicht-anlassbezogene Nachversicherungsgarantie.
• Die BU-Rente wird nicht rückwirkend zum 1. Tag der Berufsunfähigkeit gezahlt.
• Die BU-Rente wird erst nach 6 Monaten Karenzzeit nach der Diagnose gezahlt.
• Die Absicherung erfolgt weltweit.

Somit werden 5 von 7 Kriterien zur allgemeinen BU-Bewertung erfüllt. Wenn wir bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige jetzt speziell auf die Nachversicherungsgarantie, Umorganisationsklausel und Infektionsklausel schauen, lässt sich sagen:

• Die Nachversicherungsgarantie bei unubu ist besonders vorteilhaft, denn sie ist maximal flexibel. Sie ermöglicht eine Höhung und Senkung der Absicherung zu jedem Zeitpunkt. Dies ist vor allem bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sehr von Vorteil.
• Die Umorganisationsklausel gibt es nicht in dem Tarif bBU Collect Plus. Von daher ist dieser besonders vorteilhaft für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige.
• Die Infektionsklausel gibt es im Tarif bBU Collect Plus nicht – dies könnte für Medizinerinnen und Mediziner im Vergleich zu dem Standardprodukt eher negativ sein.

Du siehst, auch hier erfüllt unubu hinsichtlich der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige 2/3 Kriterien.

Wir finden, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen von unubu, ob für Selbstständige oder nicht, somit immer noch ein sehr gutes Produkt ist, und stehen daher vollkommen hinter unserem Service-Angebot. Dabei ist es uns wichtig, dich aufzuklären.

Wie sieht es mit der Höhe der BU-Rente einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige aus?

Selbstständig und freiberuflich tätige Personen verdienen häufig mehr als Angestellte mit durchschnittlichem Gehalt. Somit stellt sich schnell die Frage, wie hoch die Absicherung in der idealen Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige eigentlich sein sollte. Abhängig ist die ideale Höhe ganz klar vom Lebensstandard, den Verbindlichkeiten und vielen weiteren Faktoren. Somit ist die Entscheidung für eine ideale Absicherungshöhe bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige immer individuell. Du denkst: So einfach ist das als Selbstständige oder Selbstständiger aber nicht, deinen Bedarf zu ermitteln? Wie du deinen Bedarf ermittelst, erklären wir dir in unserem Artikel „Berufsunfähigkeitsversicherung wie hoch?“

Oft liegt die bedarfsgerechte Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige über 1.500 Euro. Dieser Betrag ist in den Standardprodukten oft eine Hürde, die zu einer Angemessenheitsprüfung führt. Dies führt zu weiteren zusätzlichen Fragen im Antrag. Eine weitere Hürde liegt bei 2.500 Euro abgesicherter monatlicher Berufsunfähigkeitsrente. Diese Grenze führt häufig zu einer weiteren Gesundheitsprüfung. Wenn du jetzt beispielsweise einen gehobenen Lebensstandard hast und dich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige für den Fall der Fälle absichern möchtest, kann es schon komplizierter werden.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung von unubu ist das hingegen kein Problem. Sofern du in einer gesetzlichen Krankenkasse versichert bist, kannst du dich problemlos über unubu absichern. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige, die in einer gesetzlichen Krankenkasse sind, ist mit einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente von bis zu 75 % des Bruttoeinkommens möglich. Die flexible Nachversicherungsgarantie ermöglicht eine flexible Absicherung deines realen Einkommens. Am einfachsten ist es, wenn du jedes Jahr mit deiner Einkommenssteuererklärung deine Absicherungshöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige anpasst und so sicherstellt, dass du ideal abgesichert bist. Hinzu kommt, dass du durch die Unterscheidung in lediglich zwei Berufsgruppen kein signifikanter Beitragsunterschied zwischen diversen selbstständig ausgeübten Berufen besteht und die Beiträge oft um rund ein Viertel günstiger sind als im Standardprodukt. Selbst bei einer Laufzeit bis 67 Jahren. So können wir mit der Berufsunfähigkeitsversicherung von unubu auch Selbstständige und Freiberufler versichern, die aufgrund ihrer Berufsgruppe andernfalls keine Möglichkeit haben, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Wichtiger Hinweis: Um dich über unubu für den Fall von Berufsunfähigkeit abzusichern, musst du Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse sein. Diese ist die „Zugangsberechtigung“ zu dem Kollektivgruppenvertrag, der die guten Bedingungen ermöglicht.

Falls du Mitglied einer privaten Krankenversicherung bist, können wir dir gern anderweitig helfen Zugang zu diesen Konditionen zu erhalten.

Nimm Kontakt zu uns auf und nutze jetzt unseren Expertenservice. Lass dich unverbindlich über die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige beraten. Auch wenn du dir noch unsicher bist, ob das Standardprodukt oder das von unubu das Beste für dich ist – wir beraten dich umfassend und transparent. Gerne beantworten wir dir persönlich alle Fragen und finden zusammen deine perfekte Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige. Damit du dich voll und ganz auf deine Selbstständigkeit konzentrieren kannst.

[1] Institut für freie Berufe Nürnberg (2021): Entwicklung der Selbstständigen in Freien Berufen in Deutschland 1999 – 2021. Link: http://ifb.uni-erlangen.de/wp-content/uploads/Entwicklung-der-Selbstst%C3%A4ndigen-in-Freien-Berufen-in-Deutschland-1999-%E2%80%93-2021-2.pdf