Berufsunfähigkeits-versicherung für Angestellte

Als Angestellte*r lässt man sich leicht zu dem Gedanken hinreißen, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte überflüssig sei. Schließlich zahlt man Steuern und Sozialversicherungsbeiträge. Sicherlich leistet dann der Staat. Dass Arbeitgeber*innen und Staat einen im Ernstfall bei einer Berufsunfähigkeit auffangen werden, ist leider ein Irrglaube und in der Realität nicht der Fall. Bei jeder Berufsunfähigkeit entsteht eine große finanzielle Lücke zwischen Lebenshaltungskosten und staatlichen Leistungen. Gerade Angestellte in einem Bürojob denken häufig, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung für sie nicht sinnvoll ist. Schließlich ist man im Vergleich zu Dachdecker*innen oder Bauarbeiter*innen keinem großen „Risiken“ ausgesetzt. Doch auch hier handelt es sich um einen Irrglauben, der viele der in einem Büro Tätigen dazu verleitet, keine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Jüngste Zahlen zeigen jedoch, dass die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit psychischer Natur sind oder den Bewegungsapparat betreffen.[1] So ist eine Berufsunfähigkeit auch bei Angestellten in einem Bürojob heute schon längst keine Seltenheit mehr. Bandscheibenvorfälle, Burn-Out oder Krebs können alle treffen und so ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Angestellten relevant. Man geht davon aus, dass rund 29 % bis 43 % je nach Altersgruppe und Geschlecht in ihrem Berufsleben mindestens einmal berufsunfähig werden. [2] Eine Berufsunfähigkeit kann jede*n treffen – und das ab dem ersten Arbeitstag. Folglich lohnt es sich immer, sich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte Gedanken zu machen. Sobald und solange du von dem Einkommen aus deiner Arbeitstätigkeit abhängig bist, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung essenziell. Daher ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte eine der wichtigsten Absicherungen. Worauf es beim Abschluss ankommt und welche Vorteile eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte mitbringt, verraten wir dir in diesem Beitrag auf unserem Blog.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte sinnvoll?

Wirst du berufsunfähig, verlierst du nicht nur deine tägliche Aufgabe, sondern auch dein monatliches Einkommen. Was passiert dann? Zunächst zahlen Arbeitgeber*innen bis zur sechsten Woche in Krankschreibung den vollen Lohn als Lohnfortzahlungen weiter. Danach springt die Krankenkasse ab der sechsten Woche mit dem Krankengeld bis maximal zur 78. Krankheitswoche ein. Das Krankengeld umfasst eine Höhe von ca. 70 % deines Bruttoeinkommens bzw. maximal 90 % deines letzten Nettoeinkommens. So oder so fällt ein erheblicher Teil deines gewohnten Lohnniveaus weg. Unter gewissen Voraussetzungen hast du ab der 78. Krankheitswoche Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Doch die Hürden für den vollen Leistungserhalt sind extrem hoch. Berufsanfänger*innen gehen grundsätzlich leer aus, da eine Mindestversicherungszeit von fünf Jahren mit mindestens drei Jahre Pflichtbeiträgen nachgewiesen sein muss. Und selbst bei voller Auszahlung bekommst du gerade einmal 882 € pro Monat (Stand: 2022). Das bedeutet für viele Menschen, dass sie trotz einer Berufsunfähigkeit einem Job nachgehen müssen, um ihren Lebensstandard halten zu können. Anders sieht es aus, wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte abgeschlossen hast. Sobald eine Berufsunfähigkeit vorliegt und der Antrag auf Leistungen bewilligt wird, bekommst du die monatlich vereinbarte Rente der Berufsunfähigkeitsversicherung als Angestellte*r anstandslos ausgezahlt. Du kannst deinen persönlichen Lebensstandard halten und dich voll und ganz auf deine Gesundheit konzentrieren. Infobox: Eine Berufsunfähigkeit durch eine Krankheit, einen Unfall oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall besteht laut Gesetz dann, wenn du mindestens 50 % deiner Arbeit für die nächsten 6 Monate nicht mehr nachgehen kannst. Die Rente der Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte wird immer rückwirkend ausbezahlt. Da Druck, Stress und Anforderungen in der Arbeitswelt permanent steigen und immer mehr Menschen ihrem Job aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr nachkommen können, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte nicht nur sinnvoll, sondern unserer Expertenansicht nach unabdingbar.

Worauf kommt es bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte an?

Vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte solltest du bei den Vertragsbedingungen genauer hinsehen. Eine gute BU-Versicherung verzichtet auf eine abstrakte Verweisung. Damit kann der Versicherer nicht darauf „verweisen“, dass du noch einen anderen Beruf ausüben könntest, was im Umkehrschluss zur Leistungsverweigerung führen würde. Ein weiterer wichtiger Punkt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte ist die Nachversicherungsgarantie. Mit dieser hast du stets die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte an deine Lebenssituation anzupassen, ohne erneute Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Um den Wertverlust, wie durch Inflation auszugleichen, sollte deine Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte eine Dynamik mitbringen. Diese sorgt dafür, dass die BU-Rente jedes Jahr um einen festgesetzten Prozentsatz steigt. Achte zudem auf einen weltweiten Schutz.

Kosten Berufsunfähigkeits-versicherung für Angestellte

Als Angestellte*r in einem Bürojob hast du in Bezug auf die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte Glück. Hier wirst du in die risikoarme kaufmännische oder verwaltende Berufsgruppe eingeordnet. Das sorgt für günstige Beiträge der Berufsunfähigkeitsversicherung. Jedoch ist das nur ein Faktor bei der Berechnung der monatlichen Prämien. Auch Alter, Gesundheitszustand und die gewünschten Leistungen spielen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte eine entscheidende Rolle. Je früher du daher eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte abschließt, desto niedriger sind die Kosten. Ein Standardprodukt kann dann doch schnell recht teuer werden. In der folgenden Grafik ist der Beitrag zwischen unubu und dem Standardprodukt des Marktes zu sehen.