Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist
Berufsunfähigkeitsversicherung – so wichtig wie alle sagen? Wusstest du, dass jede*r vierte Berufstätige einmal im Leben berufsunfähig wird? Das bedeutet, Betroffene können ihrem Beruf zu mehr als 50 % für eine gewisse Zeit (mindestens in den nächsten 6 Monaten) nicht mehr nachgehen. Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout sind dabei die häufigsten Ursachen, gefolgt von Problematiken mit dem Skelett- und Bewegungsapparat, wie zum Beispiel Rückenleiden.[1] Die Berufsunfähigkeit betrifft schon längst keine ausschließlich körperlichen arbeitenden Berufsgruppen mehr, sondern zeigt sich zusehends steigend in „Bürojobs“. Es kann also jede*n treffen! Tritt eine Berufsunfähigkeit ein, ist es wichtig finanziell abgesichert zu sein, denn neben der täglichen Arbeit fällt logischerweise auch das Einkommen weg. Die staatliche Unterstützung, sollte man sie denn überhaupt erhalten, reicht bei Weitem nicht aus, um seinen Lebensunterhalt zu decken. Sobald und solange du von deinem Einkommen aus Arbeitstätigkeit abhängig bist, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig. Aber was genau steckt dahinter – warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Was passiert, wenn du berufsunfähig wirst? Wie lange kannst du von Rücklagen leben? Wie lange noch deine Rechnungen zahlen und wie stark werden die Einschränkungen dein Leben und das Leben deiner Familie beeinflussen? Fragen, die bereits zeigen, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist. Wie wichtig eine BU für Angestellte, Selbstständige, Berufsanfänger*innen und Handwerker*innen wirklich ist, haben wir uns in diesem Beitrag genauer angesehen.
Warum ist eine BU wichtig?
Sicher möchte sich niemand mit dem unangenehmen Gedanken beschäftigen, dass es einmal auch anders sein kann, als fit durch den Alltag zu gehen. Dennoch besteht für jede*n Berufstätige*n das Risiko einer Berufsunfähigkeit. Laut einer Statistik verlassen sich in dem Fall mehr als die Hälfte auf die staatliche Unterstützung.[2] Ein großer Irrtum, denn einerseits musst du zunächst die Voraussetzungen erfüllen (mindestens fünf Jahre Mitglied und davon drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben) und anderseits musst du nachweisen, dass du weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Ist es dir möglich noch 3 bis 6 Stunden am Tag zu arbeiten, bekommst du im Bestfall etwa die Hälfte der vollen Erwerbsminderungsrente. Bist du nach 1961 geboren, steht dir eine Erwerbsminderungsrente erst zu, wenn du in keinem anderen Beruf mehr arbeiten kannst. Hast du Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente, bekommst du etwas mehr als 800 €. Die Teilerwerbsminderungsrente liegt bei knapp über 400 €. Kannst du damit deinen Lebensunterhalt bestreiten?
Solltest du dir die Frage stellen, ob für dich eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist, zeigen bereits die Hürden und die geringe Rente der staatlichen Absicherung, dass du ohne eine BU schnell in finanzielle Schieflage gerätst.
Warum vergessen viele Menschen, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist?
Zu den häufigsten Gründen, die Menschen gegen eine so wichtige Berufsunfähigkeitsversicherung haben, zählen erst einmal das grundsätzlich unterschätzte Risiko und zusätzlich der Preis, die Gesundheitsfragen und die begrenzte Absicherungshöhe. Weiterhin spielen das Alter und der Beruf eine wichtige Rolle beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Kommen dir vielleicht Sätze wie „Mich trifft’s schon nicht“ oder „Ich arbeite in einem Büro, was soll da schon passieren?“ bekannt vor? Damit bist du nicht allein, denn viele unterschätzen das Risiko der Berufsunfähigkeit und halten damit eine BU für nicht wichtig. Doch wie bereits aufgezeigt, kann es heute jeden treffen. Von Grafikdesigner*in über den Influencer*in bis hin zum/zur Tischler*in.
Ein weiterer Grund zu unterschätzen, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist, ist das Alter. In jungen Jahren macht man sich selten Gedanken um eine Berufsunfähigkeit und darum, wie wichtig eine BU schon zum Start ins Berufsleben ist, während man im Alter denkt, es sei bereits sowieso zu spät. Grundsätzlich gilt: Je früher eine BU abgeschlossen wird, desto besser und vor allem günstiger. Aber auch im fortgeschrittenen Alter ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig, denn das Risiko, seinem Beruf aus gesundheitlichen Gründen irgendwann nicht mehr nachgegen zu können, steigt natürlich auch im Laufe des Älterwerdens – unabhängig davon, welchen Beruf du ausübst.
Letztlich sind die Kosten einer BU für viele eine Hürde. Bemessen werden die Beiträge anhand des Alters, des Gesundheitszustandes, dem Beruf und den privaten Risiken wie Hobbys. Je nach Ausgangslage kann die monatliche Prämie höher oder niedriger ausfallen. Kommen zudem Risikozuschläge z.B. wg. Vorerkrankungen dazu, ist eine normale BU tatsächlich für manche kaum bezahlbar. Dennoch ist das heute kein Grund mehr, eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht abzuschließen. Smarte Modelle, wie das von unubu, machen eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig, bezahlbar und unkomplizierter abschließbar. Ohne typische Gesundheitsfragen, ohne detaillierte Risikoeinstufung, unabhängiger vom Alter und das zu fairen Konditionen oder durch Cashback sogar kostenlos. Lerne die guten Gründe für eine BU kennen.
Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig für Angestellte?
Schauen wir uns einmal an, warum eine BU für Angestellte wichtig ist. Zunächst bekommst du bei einer Berufsunfähigkeit bis zur sechsten Woche in Krankschreibung den vollen Lohn als Lohnfortzahlungen. Danach erhältst du bis zur maximal 78. Krankheitswoche ca. 70 % deines Bruttoeinkommens bis maximal 90 % deines letzten Nettoeinkommens. Ab der 78. Krankheitswoche kannst du, wenn du alle Voraussetzungen erfüllst, einen Antrag auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente stellen. Da die Hürden heute so hoch sind und die Rente so gering, bleibt dir in der Regel nichts anders übrig als einem Nebenjob nachzugehen.
Wenn du jedoch selbst vorgesorgt hast und eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hast, dann musst du dir weder einen anderen Job, noch einen Nebenjob suchen, um deinen Lebensstandard zu halten. Ist also für dich als Angestellte*r eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig? Ja, wenn du weiterhin finanziell sorgenfrei leben und dich auf deine Gesundheit konzentrieren möchtest.
Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig für Selbstständige?
Ist eine BU für dich als Selbstständige*r wichtig? Zweifelsohne, denn für dich gibt es per se keine Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber, kein Krankengeld und keine ausreichend staatliche Unterstützung. Du würdest bei einer Berufsunfähigkeit in die Grundsicherung fallen. Von deinem Lebensstandard könntest du dich somit verabschieden. Auch wenn du in einem der Versorgungswerke angehörst, ist es höchst unwahrscheinlich ausreichend Leistungen zu erhalten. Im Fall der Fälle bricht deine gesamte finanzielle Grundlage weg und deine Existenz ist schnell bedroht. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig für dich in der Selbstständigkeit.
Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig für Auszubildende, Studierende, Schüler*innen und Berufseinsteiger*innen?
Du startest voller Tatendrang ins Berufsleben und bist motiviert, richtig Gas zu geben. Natürlich sollst du jetzt nicht auf die Bremse treten, doch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig für eine zuverlässige Fahrt auf deinem Karriereweg. Warum? In den meisten Fällen wirst du als Berufseinsteiger*in noch nicht die Voraussetzungen für den Anspruch auf staatliche Hilfe erfüllen. Damit gehst du ohne private Vorsorge also komplett leer aus. Und selbst wenn einige Zeit vergangen ist und du fünf Mitgliedsjahre sowie drei Jahre Pflichtbeiträge nachweist, stehen immer noch die Hürden der Einstufung im Weg. Für dich ist der frühe Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wichtig.
Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig für bestimmte Berufe?
Bist du jemand, der in einem risikoreichen Beruf arbeitet? Dann ist vor allem für dich eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig. Dennoch kann es gut sein, dass du bei einer Standard-BU kaum eine Chance auf den Versicherungsschutz zu zahlbaren Beiträgen hast. Es gibt in den privaten Standardprodukten 5 Risikogruppen, in die Antragssteller*innen eingeordnet werden. Diese Einteilung soll dem Versicherer als Bewertung der Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit für die entsprechenden Berufe und als ein Kriterium zur Beitragsberechnung dienen. Je höher die Einstufung in eine Risikogruppe, desto höher die Beiträge. Normalerweise. Aber nicht bei uns von der unubu. Wir wissen, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig für dich in einem risikoreichen Beruf ist und geben auch dir eine kostengünstige Alternative, dich umfassend abzusichern. Möglich macht das unser Kollektivgruppenvertrag. Was genau hinter unubu steckt und was das Angebot konkret von den Standardprodukten unterscheidet, kannst du in unserem Artikel „BU ohne Gesundheitsfragen: unubu vs. Standardprodukt“ erfahren. So bekommst du selbst in handwerklichen oder anderen risikoreichen Berufen günstige Konditionen und faire Vertragsbedingungen. Nimm jederzeit Kontakt zu uns auf, wenn wir dich persönlich überzeugen sollen, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig. Sichere deine finanzielle Zukunft ab. Besser heute als morgen. Mit uns einfach, unkompliziert und für jeden.
[1] Morgen & Morgen (2021). Verteilung der Ursachen für Berufsunfähigkeit in Deutschland 2021. Beitrag abrufbar unter: https://de.statista.com/statistik/daten/studie/536354/umfrage/verteilung-der-ursachen-von-berufsunfaehigkeit-in-deutschland/. Zuletzt abgerufen am: 18.05.2022
[2] HDI (2010). Lebensunterhalt im Falle von Berufsunfähigkeit. Beitrag abrufbar unter: https://de.statista.com/statistik/daten/studie/77603/umfrage/lebensunterhalt-im-falle-von-berufsunfaehigkeit/. Zuletzt abgerufen am: 18.05.2022
