Wenn du dich mit dem Thema Berufsunfähigkeit beschäftigst oder aktuell eine Berufsunfähigkeitsversicherung suchst, wirst du früher oder später über die Begriffe „abstrakte Verweisung“ und „konkrete Verweisung“ stolpern. Grundsätzlich kann ein Vertrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmte Verweisungen einhalten. Die Klauseln sind nicht immer eindeutig formuliert. Prüfe daher genau die Vertragsbedingungen. Vor allem auf die abstrakte Verweisung sollte verzichtet werden. Was aber ist damit gemeint und warum ist es wichtig, vor dem Abschluss einer BU darauf zu achten, dass der Versicherer im Vertrag ausdrücklich den Verzicht auf die abstrakte Verweisung erklärt?
Wir haben uns in diesem Beitrag unseres Blogs näher mit der abstrakten Verweisung und der konkreten Verweisung einer Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigt und zeigen dir, worauf es bei einem Vertrag ankommt.
Was ist eine abstrakte Verweisung?
Früher war die abstrakte Verweisung einer BU gang und gäbe. Im Laufe der Zeit haben viele Versicherer den Verzicht erklärt. Manche Verträge über eine Berufsunfähigkeitsversicherung können jedoch auch heute noch eine abstrakte Verweisung enthalten. Damit hält sich der Versicherer im Ernstfall ein Schlupfloch offen. So kann er dich nämlich bei einer eingetretenen Berufsunfähigkeit auf einen anderen Beruf verweisen. Im Klartext bedeutet eine abstrakte Verweisung: Du bekommst keine Leistungen aus der BU, solange der Versicherer zu dem Schluss kommt, dass du noch einer anderen Tätigkeit nachkommen kannst als deiner bisher ausgeübten Arbeit. Diese muss seiner Auffassung nur deiner Ausbildung, deinen Fähigkeiten sowie Kenntnissen, deiner bisherigen Lebensstellung und gleicher sozialer Wertschätzung entsprechen. Ein Verweis ist sogar auf eine Anstellung möglich, in der du bis zu 50 % weniger verdienst als in deiner letzten Tätigkeit. Hinreichend für das Inkrafttreten der Klausel ist die Tatsache, dass ein solcher Job auf dem Arbeitsmarkt existiert. Selbst wenn du keine Anstellung findest, bekommst du die BU-Rente nicht ausgezahlt.
Ein Beispiel: Du bist Dachdecker und kannst aufgrund eines Rückenleidens deiner handwerklichen Tätigkeit nicht mehr nachkommen. Jedoch kannst du aufgrund deines Wissens beratend tätig werden. Entsprechend kann dir der Versicherer mit der abstrakten Verweisung auf einen Job als technischer Berater vorschlagen.
Bist du selbstständig oder freiberuflich tätig, kann der Versicherer auf Grundlage der abstrakten Verweisung prüfen, ob du durch Umstrukturierung deines Betriebs oder deiner selbstständigen Arbeit trotz der gesundheitlichen Situation dennoch einer Arbeit nachgehen kannst. Der Verweis auf eine Anstellung bei Selbstständigen ist hingegen nicht möglich. Informiere dich auf unserem Blog über alles, was du außerdem über die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige wissen solltest.
Eine abstrakte Verweisung bringt einen erheblichen Nachteil für dich mit. Neben der abstrakten Verweisung gibt es die konkrete Verweisung.
Was ist eine konkrete Verweisung?
Der konkreten Verweisung liegt eine andere Situation zugrunde. Hier entscheidest du darüber, ob du einem anderen Job nachgehen möchtest oder kannst. Eine konkrete Verweisung bezieht sich immer auf einen bestimmten Job.
Nochmal zurück zum Beispiel des Dachdeckers. Aufgrund deiner vorliegenden Berufsunfähigkeit beantragst du die Leistungen deiner BU. Während der Leistungsauszahlung entschließt du dich zu einer Umschulung als Energieberater und nimmst eine beratende Tätigkeit bei einem Bauunternehmen auf. In dem Fall macht der Versicherer Gebrauch von der konkreten Verweisung und du bekommst keine Berufsunfähigkeitsrente.
Laut Versicherungsbedingungen giltst du in dem Moment nicht mehr als berufsunfähig. Voraussetzung der konkreten Verweisung ist, dass …
- du freiwillig eine alternative Tätigkeit aufgenommen hast, die mindestens 80 % vom Bruttoeinkommen deines letzten Berufs entspricht.
- der neue Beruf deiner Lebensstellung und der sozialen Wertschätzung entspricht.
- die neu ausgeübte Tätigkeit einen bisherigen oder den neu erworbenen Qualifikationen entspricht.
- deine Tätigkeit nicht zulasten deiner Gesundheit geht.
Du möchtest wissen, was passiert, wenn du berufsunfähig wirst? Dann ist unser Blogbeitrag zum BU Leistungsfall von Sabine genau das Richtige für dich. Sie hat mit uns ihre Geschichte geteilt. Außerdem findest du bei uns alle Infos zu Thema „Auszahlung Berufsunfähigkeitsversicherung“.
Was ist der Unterschied zwischen einer abstrakten und konkreten Verweisung?
Die Folge einer konkreten Verweisung ist also die gleiche wie bei einer abstrakten Verweisung, also der Einbehalt der BU-Rente. Jedoch kann der Versicherer bei der konkreten Verweisung nur dann auf einen anderen Beruf verweisen, wenn du diesen bereits freiwillig angetreten hast und entsprechende Voraussetzungen, wie den Erhalt der Lebensstellung, erfüllt sind. Bei der abstrakten Verweisung muss nur die Tatsache gegeben sein, dass ein alternativer Beruf auf dem Arbeitsmarkt existiert, auf den der Versicherer verweisen kann. Das Risiko, einen solchen Beruf zu finden, liegt letztlich bei dir.
Zusammengefasst bedeutet dies:
- Bei der konkreten Verweisung kann dich die Versicherung auf einen Alternativberuf verweisen.
- Der Alternativberuf muss deiner Lebensstellung, deiner Qualifikation und der sozialen Wertschätzung entsprechen.
- Für die abstrakte Verweisung ist die Tatsache ausreichend, dass ein solcher Job auf dem Arbeitsmarkt existiert.
- Bei der konkreten Verweisung findest du selbst eine alternative Tätigkeit.
Verzicht auf abstrakte Verweisung oder konkrete Verweisung?
Eine konkrete Verweisung ist in den meisten BU Verträgen zu finden und bringt dir deutlich weniger Nachteile als eine abstrakte Verweisung. Auf diese verzichten die meisten Versicherer heute. Dennoch ist es nicht grundsätzlich verboten, weshalb du beim Abschluss einer BU immer genau auf die Formulierungen der Vertragsbedingungen achten solltest. Denn weder die abstrakte Verweisung noch die konkrete Verweisung müssen explizit als solche bezeichnet werden. Die Formulierungen können damit sehr schwammig sein und gelten trotzdem.
Mögliche Formulierung einer abstrakten Verweisung:
„Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrungen ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“
Auf der sicheren Seite bist du demnach nur, wenn der Verzicht auf die abstrakte Verweisung konkret in den Vertragsbedingungen aufgenommen wird, wie beispielsweise in diesem Fall:
„Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigungen ausgestaltet war, auszuüben. Wir verzichten auf eine abstrakte Verweisung.“
Zum einen erkennst du den Verzicht auf die abstrakte Verweisung, in dem nur von deinem „zuletzt ausgeübten Beruf“ die Rede ist und nicht von „oder eine andere Tätigkeit“. Zum anderen wird der Verzicht natürlich am benutzerfreundlichsten mit der eindeutigen Formulierung deutlich, dass auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird.
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Was bedeutet die abstrakte Verweisung oder die konkrete Verweisung für dich? Worauf solltest du achten?
Prüfe vor Vertragsabschluss einer BU genau die Versicherungsbedingungen in Hinblick auf die abstrakte Verweisung. Im ärgsten Fall gehst du komplett leer aus, da du weder einen anderen Job findest noch deinem eigentlichen Beruf nachgehen kannst. Das wiederum kann zu einem langen Rechtsstreit führen, der deine ganze Lebenssituation noch zusätzlich belastet. Wir von unubu verzichten auf die abstrakte Verweisung. Daher brauchst du dir bei uns keine Sorgen zu machen. Gerne zeigen wir dir in unserem BU-Vertrag genau, an welcher Stelle der Verzicht auf die abstrakte Verweisung zu finden ist. Wir sind zu 100 % transparent.
